ยอดค้างชำระ: ลักษณะคำนวณอย่างไร - ดูดาส - 2026

ยอดค้างชำระเป็นเงินต้นบวกดอกเบี้ยที่ยังคงที่จะต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมหรือเฉลี่ยของสินเชื่อ (ใด ๆ ระยะผ่อนชำระธนาณัติหรือบัตรเครดิตหนี้ซึ่งคิดดอกเบี้ย) ในช่วงเวลาหนึ่งโดยปกติจะเป็นเดือน

ยอดค้างชำระคือเงินที่ยืมมา แต่ไม่ได้ชำระเต็มจำนวนภายในวันที่ครบกำหนดชำระ ผู้ให้กู้ใช้ยอดคงเหลือนี้ในการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่ค้างชำระกับคุณสำหรับช่วงเวลานั้นในใบแจ้งยอดของคุณ เครดิตบูโรขึ้นอยู่กับความคุ้มค่าของเครดิตของผู้กู้จากยอดค้างชำระใด ๆ ที่เขาหรือเธอมีอยู่

ยิ่งหนี้ของผู้กู้ใกล้ถึงวงเงินกู้ยืมมากเท่าไหร่ก็จะถือว่าเป็นหนี้สินทางการเงินมากขึ้นเท่านั้น เช่นเดียวกับยอดคงเหลือที่ไม่ดีเครดิตบูโรยังพิจารณาถึงวิธีการรักษาเครดิตกับผู้ให้กู้

การชำระยอดค้างชำระเต็มจำนวนในแต่ละใบแจ้งยอดจะช่วยให้เครดิตของผู้กู้อยู่ในระดับสูงสุด นอกจากนี้ยังให้อันดับเครดิตที่สูงแก่ผู้กู้

ลักษณะเฉพาะ

ผู้ให้บริการสินเชื่อรายงานยอดคงค้างให้หน่วยงานรายงานเครดิตในแต่ละเดือน โดยทั่วไปผู้ออกเครดิตจะรายงานยอดคงค้างรวมของผู้กู้แต่ละรายในเวลาที่ส่งรายงาน

ยอดคงเหลือจะรายงานเกี่ยวกับหนี้ทุกประเภทหมุนเวียนและไม่หมุนเวียน ด้วยยอดค้างชำระผู้ออกเครดิตยังรายงานการชำระเงินที่ค้างชำระล่าช้าเกิน 60 วัน

ปัจจัยในการจัดอันดับเครดิต

ความรวดเร็วในการชำระเงินและยอดค้างชำระเป็นปัจจัยสองประการที่มีผลต่ออันดับเครดิตของผู้กู้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้ควรพยายามรักษายอดค้างชำระทั้งหมดให้ต่ำกว่า 40%

ผู้กู้ที่มีหนี้เสียรวมมากกว่า 40% สามารถปรับปรุงอันดับเครดิตของตนได้อย่างง่ายดายโดยการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากขึ้นเพื่อลดยอดเสียทั้งหมด

เมื่อยอดค้างชำระทั้งหมดลดลงอันดับเครดิตของผู้กู้จึงเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตามการตรงต่อเวลาไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะปรับปรุง การชำระเงินล่าช้าเป็นปัจจัยที่อาจใช้เวลา 3-5 ปีในรายงานเครดิต

ยอดคงเหลือที่ค้างชำระโดยเฉลี่ยในบัตรเครดิตและเงินกู้ยืมเป็นปัจจัยสำคัญในการจัดอันดับเครดิตของผู้บริโภค

รายเดือนยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระโดยเฉลี่ยของบัญชีที่ใช้งานอยู่จะรายงานไปยังเครดิตบูโรพร้อมกับจำนวนเงินอื่น ๆ ที่พ้นกำหนดชำระแล้ว

ยอดค้างชำระของเงินให้กู้ยืมแบบไม่หมุนเวียนจะลดลงทุกเดือนตามการชำระเงินที่กำหนดไว้ ยอดคงเหลือของหนี้หมุนเวียนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับการใช้งานที่ผู้ถือมอบให้กับบัตรเครดิตของเขา

คำนวณอย่างไร?

สูตรพื้นฐานในการคำนวณยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระคือการนำยอดคงเหลือเดิมมาหักลบการชำระเงิน อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยทำให้สมการจำนองและเงินกู้อื่น ๆ มีความซับซ้อน

เนื่องจากการชำระเงินกู้บางส่วนถูกนำไปใช้กับการจ่ายดอกเบี้ยจึงต้องสร้างตารางค่าตัดจำหน่ายเพื่อคำนวณยอดคงค้างของเงินกู้

ตารางค่าตัดจำหน่ายช่วยให้คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่ชำระกับเงินต้นและส่วนที่ต้องจ่ายดอกเบี้ย ในการสร้างตารางค่าตัดจำหน่ายและคำนวณยอดค้างชำระให้ทำตามขั้นตอนเหล่านี้:

สร้างตารางค่าตัดจำหน่าย

รายละเอียดเงินกู้อยู่ในรายการก่อน ตัวอย่างเช่น:

- วงเงินกู้ = 600,000 เหรียญ

- จำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือน = $ 5,000

- อัตราดอกเบี้ยรายเดือน = 0.4%

อัตราดอกเบี้ยรายเดือนคำนวณโดยการหารอัตราดอกเบี้ยรายปีด้วยจำนวนการชำระเงินในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นหากเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยรายปี 5% และการชำระเงินเป็นรายเดือนอัตราดอกเบี้ยรายเดือนคือ 5% หารด้วย 12: 0.4%

มีการสร้างคอลัมน์ห้าคอลัมน์สำหรับตารางค่าตัดจำหน่าย: หมายเลขการชำระเงินจำนวนเงินที่ชำระการจ่ายดอกเบี้ยการชำระเงินต้นและยอดคงค้าง

ภายใต้ "หมายเลขการชำระเงิน" หมายเลข 0 จะเขียนในแถวแรกด้านล่าง "ยอดค้างชำระ" ในแถวแรกนั้นจะมีการเขียนจำนวนเงินกู้ยืมเดิม ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 600,000

บันทึกการชำระเงินครั้งแรก

ในคอลัมน์ "หมายเลขการชำระเงิน" หมายเลข 1 เขียนอยู่ในแถวด้านล่างการชำระเงิน 0 จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนจะเขียนในแถวเดียวกันในคอลัมน์ "จำนวนเงินที่ชำระ" ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 5,000

ในแถวเดียวกันในคอลัมน์ "การชำระดอกเบี้ย" อัตราดอกเบี้ยรายเดือนจะคูณด้วยยอดค้างชำระก่อนการชำระเงินนี้เพื่อกำหนดส่วนของการชำระดอกเบี้ย ในตัวอย่างนี้จะเท่ากับ 0.4% คูณด้วย $ 600,000: $ 2,400

จำนวนเงินทั้งหมดที่จ่ายต่อเดือนจะถูกหักออกจากการชำระดอกเบี้ยเพื่อค้นหาการชำระเงินต้นสำหรับแถวนี้ ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 5,000 ลบ $ 2400: $ 2600

ในคอลัมน์ "ยอดค้างชำระ" ในแถวเดียวกันการชำระเงินหลักนี้จะหักออกจากยอดคงเหลือก่อนหน้าเพื่อคำนวณยอดเงินที่ยังไม่ได้ชำระใหม่ ในตัวอย่างนี้จะเป็น $ 600,000 ลบ $ 2,600: $ 597,400

ยอดเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระ

ขั้นตอนที่ดำเนินการสำหรับการชำระเงินครั้งแรกจะทำซ้ำสำหรับการชำระเงินครั้งต่อ ๆ ไปที่เกิดขึ้น จำนวนเงินที่แสดงในคอลัมน์ "ยอดค้างชำระ" ในแถวสำหรับการชำระเงินล่าสุดคือยอดเงินที่ยังไม่ได้ชำระในปัจจุบันของเงินกู้ดังที่ไฮไลต์ไว้ในภาพ

ดอกเบี้ยจากยอดค้างชำระ

บริษัท บัตรเครดิตแสดงอัตราดอกเบี้ยเป็นเปอร์เซ็นต์รายเดือน ดอกเบี้ยที่ต้องชำระขึ้นอยู่กับอัตรานี้ยอดค้างชำระและจำนวนวันที่ยังไม่ได้ชำระยอดค้างชำระ

ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดคงค้างเฉพาะในกรณีที่มีการชำระเงินขั้นต่ำหรือบางส่วนในวันที่กำหนดไม่ใช่จำนวนเงินเต็มจำนวนที่ต้องชำระ นี้เรียกว่าวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน

มีช่วงปลอดดอกเบี้ยในระหว่างที่จำนวนเงินที่ใช้ในบัตรเครดิตไม่ได้รับดอกเบี้ย นี่คือระยะเวลาระหว่างวันแรกของรอบการเรียกเก็บเงินและวันที่ครบกำหนดชำระเงิน

จะมีการคิดค่าธรรมเนียมล่าช้าเพิ่มเติมหากไม่ชำระเงินตามวันที่กำหนด ภาษีบริการนี้ใช้กับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ซึ่งรวมอยู่ในจำนวนเงินทั้งหมดที่ค้างชำระ

วิธียอดคงเหลือที่ค้างชำระเฉลี่ยรายวัน

บริษัท บัตรเครดิตหลายแห่งใช้วิธียอดคงเหลือที่ค้างชำระเฉลี่ยรายวันเพื่อคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนที่ใช้กับบัตรเครดิต

วิธียอดคงเหลือเฉลี่ยรายวันช่วยให้ บริษัท บัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย พิจารณายอดคงเหลือของผู้ถือบัตรตลอดทั้งเดือนไม่ใช่เฉพาะวันที่ปิดบัญชี

ด้วยการคำนวณยอดค้างชำระรายวันโดยเฉลี่ย บริษัท บัตรเครดิตจะเพิ่มยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระสำหรับแต่ละวันภายในรอบการเรียกเก็บเงินรายเดือนและหารด้วยจำนวนวันทั้งหมด

นอกจากนี้ยังมีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยรายวันและเรียกเก็บตามจำนวนวันในรอบการเรียกเก็บเงินเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยรายเดือนทั้งหมด

อ้างอิง

1. เอ็มม่าวัตคินส์ (2018) ยอดคงค้างเทียบกับ เครดิตในการบัญชี ธุรกิจขนาดเล็ก - Chron นำมาจาก: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). ยอดคงค้างเฉลี่ย นำมาจาก: Investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). ข้อควรรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากบัตรเครดิต นำมาจาก: economictimes.indiatimes.com.
4. เมดิสันการ์เซีย (2010). วิธีการคำนวณยอดคงค้าง นำมาจาก: sapling.com.
5. Investopedia (2018). เงินกู้ตัดจำหน่าย นำมาจาก: Investopedia.com.