สัญญาจำนองเป็นสัญญาในการที่จะได้รับเงินกู้ให้กับบุคคลที่ทำให้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันได้ ดังนั้นแม้ว่าลูกหนี้จะไม่จ่ายเครดิตของเขาเจ้าหนี้สามารถอ้างสิทธิ์ในการขายทรัพย์สินและด้วยวิธีนี้จะเรียกคืนจำนวนเงินที่ค้างชำระ
กล่าวอีกนัยหนึ่งสัญญาจำนองเป็นเครื่องมือสินเชื่อที่ให้สิทธิในการรักษาความปลอดภัยที่แท้จริงสำหรับผู้ที่ให้เงินกู้ในทรัพย์สินที่ได้รับการจัดตั้งขึ้นเพื่อเป็นหลักประกัน แม้ว่าโดยปกติการจำนองจะทำในอสังหาริมทรัพย์หรือที่ดิน แต่บางครั้งงานศิลปะหรือยานพาหนะก็ถูกจำนอง
ทรัพย์สินที่จำนองยังคงเป็นทรัพย์สินของลูกหนี้แม้จะจำนองและเป็นประกันการชำระหนี้ก็ตาม คุณสามารถจำนองบ้านของคุณเองได้โดยไม่ต้องทิ้ง หากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามการชำระหนี้ตามงวดเจ้าหนี้มีอำนาจเรียกร้องให้ขายทรัพย์สินที่เป็นผู้ค้ำประกันได้
การขายเป็นการขายทอดตลาดไม่ใช่เป็นการขายตรงทั่วไป การจำนองมีข้อเสียคือในช่วงเศรษฐกิจถดถอยอสังหาริมทรัพย์ที่ค้ำประกันหนี้อาจถูกลดมูลค่าลงอย่างมากจึงส่งผลต่อความสามารถของเจ้าหนี้ในการกู้เงินที่ยืมมา
ลักษณะเฉพาะ
สัญญาจำนองมีลักษณะเฉพาะของตัวเองที่แตกต่างจากสัญญาประเภทอื่น ๆ ลักษณะเหล่านี้คือ:
- ปริมาณมากและยาวนาน
- ขึ้นอยู่กับว่าเป็นที่อยู่อาศัยที่เป็นนิสัยหรือที่อยู่อาศัยที่สองมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน โดยปกติสำหรับที่อยู่อาศัยเป็นนิสัยเงื่อนไขจะดีกว่า
- ดอกเบี้ยจ่ายสำหรับเงินที่ยืมโดยทั่วไปเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ยืมที่เหลือที่ต้องชำระ หน่วยงานทางการเงินในสัญญาจำนองมักสร้างผลประโยชน์คงที่ผันแปรหรือผสม
- การจ่ายเงินหมุนเวียนประกอบด้วยองค์ประกอบหลายประการ: ในแง่หนึ่งคือเปอร์เซ็นต์ของทุนที่ยืมมา และอีกส่วนหนึ่งคือส่วนที่เป็นสัดส่วนของดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง จำนวนเงินสุดท้ายจะแตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่ค้างชำระระยะเวลาในการส่งคืนและดอกเบี้ยที่กำหนด
- โดยทั่วไปธนาคารหรือสถาบันการเงินเสนอการจำนองสูงสุด 80% ของราคาประเมินของทรัพย์สิน จำนวนเงินที่เหลือจะชำระเป็นรายการแรก
- ความเป็นไปได้ของการยกเลิกเงินกู้ก่อนกำหนดทั้งหมดหรือบางส่วนสามารถตกลงกันได้ บางครั้งคุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยกเลิกก่อนกำหนด
- หากถูกยกเลิกก่อนที่สัญญาจำนองจะเสร็จสมบูรณ์จำนวนงวดที่เหลืออาจลดลงเพื่อให้จำนวนงวดลดลงระยะเวลาที่เหลือในการสรุปเงินกู้จะลดลงหรือสามารถแก้ไขหรือต่ออายุสัญญาได้ ของการจำนองตามคู่กรณี
ที่มา
ต้นกำเนิดเป็นภาษากรีกคลาสสิกซึ่ง hypo หมายถึง "ด้านล่าง" และ tek หมายถึง "box" เขาอ้างถึงสิ่งที่ซ่อนอยู่และมองไม่เห็น: ทรัพย์สินยังคงเป็นของเจ้าของหนี้ถูกซ่อนอยู่
อย่างไรก็ตามข้อบังคับปัจจุบันของสัญญาจำนองมีรากฐานมาจากกฎหมายโรมันซึ่งมีสองระบบเพื่อให้แน่ใจว่ามีการเก็บหนี้:
- fiducia ซึ่งหมายถึงความจริงที่ว่าลูกหนี้ส่งต่อทรัพย์สินของสินทรัพย์ให้อีกฝ่ายหนึ่งเพื่อเป็นหลักประกัน เป็นระบบที่ไม่ปลอดภัยสำหรับลูกหนี้
- เสื้อผ้าซึ่งคล้ายกับรูปปัจจุบัน
อะไหล่
สัญญาจำนองมีสองฝ่าย ในอีกด้านหนึ่งมีเจ้าหนี้ที่ให้ยืมเงินและในทางกลับกันมีผู้รับจำนองซึ่งเป็นผู้เสนอประกันการชำระหนี้ผ่านทรัพย์สินที่เขาเป็นเจ้าของ
ทั้งสองฝ่ายต้องมีความสามารถเฉพาะในการดำเนินการตามสัญญาจำนอง ในส่วนของเจ้าหนี้นั้นจำเป็นต้องมีความสามารถในการดำเนินการซึ่งกำหนดไว้ในบุคคลธรรมดาและตามกฎหมาย โดยปกติเจ้าหนี้จำนองเป็นหน่วยงานทางการเงินหรือที่คล้ายคลึงกัน
ผู้รับจำนองที่วางทรัพย์สินของตนเป็นหลักประกันจะต้องมีความสามารถในการดำเนินการและแสดงให้เห็นถึงความเป็นเจ้าของทรัพย์สินอย่างมีประสิทธิผล ผู้รับจำนองไม่ได้เป็นลูกหนี้เสมอไป แต่บางครั้งอาจเป็นบุคคลภายนอกที่แสดงตัวเป็นผู้ค้ำประกันตัวจริง
ข้อกำหนดของฝ่ายต่างๆ
มาตรา 1857 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสเปนกำหนดข้อกำหนดสำหรับสัญญาจำนอง บทความดังกล่าวมีดังต่อไปนี้: "ข้อกำหนดที่สำคัญของสัญญาจำนำและสัญญาจำนองคือ:
1- มันถูกกำหนดขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าการปฏิบัติตามข้อผูกพันหลัก
2- สิ่งที่จำนำหรือจำนองเป็นทรัพย์สินของผู้จำนำหรือผู้จำนอง
3- บุคคลที่เป็นผู้จำนำหรือจำนองมีการจำหน่ายทรัพย์สินโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายหรือในกรณีที่ไม่มีทรัพย์สินนั้นได้รับอนุญาตตามกฎหมายให้กระทำได้ บุคคลภายนอกที่อยู่นอกภาระผูกพันหลักสามารถรับรองได้โดยการจำนำหรือจำนองทรัพย์สินของตนเอง”
ตามบทความนี้กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินเป็นองค์ประกอบหลักที่สัญญาจำนองทั้งหมดขึ้นอยู่กับ
ตัวอย่าง
ตัวอย่างแรก
นายเปเรซในฐานะลูกหนี้ได้ทำสัญญาจำนองกับ Banco Vista ซึ่งเป็นผู้รับจำนองของเขา ในสัญญานี้ระบุไว้ว่าธนาคารจะให้ยืมเงินคุณ 150,000 ยูโรซึ่งเป็นเงินต้นของสัญญาจำนองโดยมีดอกเบี้ยปีละ 3%
ผ่านสัญญาจำนองนี้นายเปเรซมีหน้าที่ต้องชำระคืนเงินกู้นี้ภายในระยะเวลา 15 ปี (ผ่อนชำระรายเดือน) โดยยื่นเป็นประกันการจำนองภาพวาดมูลค่า 300,000 ยูโร
ตัวอย่างที่สอง
Maríaและ Juan ต้องการซื้อบ้านหลังใหม่ (100,000 ยูโร) และยื่นขอจำนองกับธนาคารเป็นเงิน 80% ของมูลค่าอพาร์ทเมนต์ (80,000) เนื่องจากพวกเขาเก็บเงินได้ 20,000 ยูโรเพื่อเป็นรายได้
พวกเขาจัดตั้งสินเชื่อที่อยู่อาศัยด้วยดอกเบี้ย 4% ซึ่งพวกเขาจะผ่อนชำระรายเดือนเป็นเวลา 25 ปี 10 ปีต่อมาMaríaและ Juan ได้รับมรดกเงินบางส่วนและตัดสินใจยกเลิกการจำนองที่เหลือโดยต้องจ่าย 1% ของจำนวนเงินที่เหลือเป็นค่าธรรมเนียมการยกเลิก จำนวนเงินนี้สะท้อนให้เห็นในสัญญาจำนอง
อ้างอิง
- Economipedia จำนอง. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz และผู้ร่วมงาน เงินกู้จำนอง Tuabogadodefensor.com
- ขวา. (2551) สัญญาจำนอง. Laguia2000.com
- ตัวอย่างสัญญา Loscontratos.blogspot.com
- วิกิพีเดีย สัญญาจำนอง.